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这年头，欠钱的是老大，追债的伤不起？
8月5日下午，上海银保监局公布的行政处罚信息公开表显示，交通银行(4.780, -0.04, -0.83%)股份有限公司太平洋(4.270, -0.05, -1.16%)信用卡中心因对部分信用卡催收外包管理严重不审慎等两项违法违规行为，被责令改正并处罚款共计100万元。
简而言之，交行信用卡中心因催收不规范，被罚了。
△ 图源网络
然而，有账款催收烦恼的可远远不止银行。
例如最近引发了铺天盖地热搜和群众热议的电视剧《三十而已》，在送审样片中，女主王漫妮就说：“我每天加班到这个点，就是大企业催收账款的。”
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催收活好干吗？肯定不好干。更残酷的是，很多“王漫妮”加班到凌晨，也不一定能收得回账款，动不动还要被老赖问候全家。
由此，滋生出大量的灰色地带催债公司。但是这些催债公司自身难保，甚至已经遭遇“灭顶之灾”不说，假设企业与其合作，甚至还有可能像交行一样，因作业不规范被罚。
当然，随着《民法典》的即将实施，当中保理合同的到来，将会让催债公司这个主体到业务，将从灰色局面进入经营合法化的转变。
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现实中，几乎每家企业都有此难题；大量的应收账款“飘”在外面：10个客户里有8个会拖货款，最后总有那么2、3个是怎么也收不回来，或是最终被迫7折、5折减价，资金流常常因此而紧张。
虽然，保理合同的第三方催收有价值所在；然而，最主要的还是企业依赖自身做好收款这道难题，否则钱都是为他人赚了。
债款，真的可以“追”回来？
实务中，企业很容易陷入一个思维误区，认为债款是应该“追”回来的；一到追债，这个局面，需要解决两个核心问题：
其一 就是这个债是否真实存在的，法律事实能否锁定的；
其二 就是这个欠债人有没偿付能力。
这两个当中任何一个问题，答案是否定的；那基本上这个钱，怎么追也追不回来了；
这两个当中任何一个问题，答案是肯定的；那基本上这个钱，都能追回来，只是时间而已。
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因此，债款的关键点不是追，而是做好上面这两个核心问题的功课；具体而言，包括有：
一、准备阶段：知己知彼
追款前，全面了解债款事实和对方信息非常重要，采取何种追款方案系基于债款事实和对方信息确定。
1、债款事实
首先应理清货款拖欠的事实情况，运用法律规则进行分析，明确追款理据，比如是否有合同、有效送货单、对账单、发票等，我方货物/服务有无质量问题、逾期交货情形等等。
2、对方信息主要分为两类：人、钱
人，指对方的法人信息，包括股东情况（比如是否上市公司或国企）、经营场所（实际有无经营）、注册资本（实缴或认缴）、信用情况等。
钱，指对方目前拥有的财产情况，包括资产负债情况、不动产（土地厂房）、设备设施、机动车、银行账户、有效债权、债务、涉诉状况等。
二、追偿阶段：确定策略，从容实施
如何有效追款企业常常很迷茫，商务函不断发，业务员多次上门催收，老板之间也谈了很多轮，对方就是挤牙膏甚至无效果。
因此，根据第一步固定的事实和获得的对方信息，需要进一步确定追款方案，原则有三：
1、协商确定的还款计划，必须签订有效的协议
“有效”二字包含了协议有效和还款有效两重意思，尤其后者。
实现还款有效方法很多，最重要是达到目标，即除了固定欠款事实外，目标是使得还款更有保障，比如设置担保，设备抵押担保、股东保证担保等，又比如进行公证，赋予强制执行效力。
另外的细节就是如何有效谈判，包括谈判策略、方式以及时机。
2、协商不成，边打边谈
“打”字也包含两重意思，即司法途径和商务途径，司法途径顾名思义是诉讼仲裁，根据对方财产信息情况确定财产保全事宜，商务途径包括与其客户沟通、协调谈判等方式，促使对方意识到不付款的后果“很严重”！
3、根据实际情况，把控追款方案的实施节奏
比如，对方有厂房/账户资金，则采取先封后谈策略，首先保障我方债权可以追偿。
三、有效执行
执行难，是众所周知的事实，目前中国正在构建诚信体系，随着各种新规定的颁布和科技变革，执行难问题正在逐步解决。
最高院于2013年10月24日向社会开通“全国法院失信被执行人名单信息公布与查询”平台（http://zhixing.court.gov.cn/search/），社会各界可通过该平台查询全国法院（不包括军事法院）失信被执行人信息，即执行申请人都可以在该执行信息网上申请老赖上“黑名单”，法院给老赖出具“限制高消费令”，迫使其主动履行义务。
对自然人限制高消费内容如下：
（一）乘坐交通工具时，选择飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位；
（二）在星级以上宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所进行高消费；
（三）购买不动产或者新建、扩建、高档装修房屋；
（四）租赁高档写字楼、宾馆、公寓等场所办公；
（五）购买非经营必需车辆；
（六）旅游、度假；
（七）子女就读高收费私立学校；
（八）支付高额保费购买保险理财产品。
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同时，非生活和工作必需的消费行为都属于高消费行为。为防止被执行人规避本规定，不管是被执行人自己高消费，还是以他人名义高消费或者他人以被执行人的财产高消费，只要有证据证明是以被执行人的财产支付费用，导致被执行人财产不当减少的高消费行为都在禁止之列。
如果被执行人是单位的，被限制高消费后，不仅单位本身不得高消费，其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员也不得以单位的财产从事前述高消费。
如果“老赖”违反限制高消费令进行消费，属于拒不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的行为，人民法院有权适用民事诉讼法的规定对其罚款、拘留，情节严重构成犯罪的，依照刑法的规定，追究其拒不执行判决、裁定罪的刑事责任。
法律顾问合规指引
实务中，最常见的一种情形就是：一家公司对外负债六千多万，应收账款为一亿，但是钱收不回来，结果倒闭了。
因此，比起催债，对于企业而言，更重要的是，账款催收工作提前，做好防控。
法律顾问建议，企业应从账款合法催收走向防范管控；将应收账款风险管理整体往前移，催账的动作应该贯穿交易的整个过程，从开始的合同签署到账款清结完毕。
在这个人人欠钱的年代，商业交易已从账款催收合法到交易防控前移，交易合规已成为每家企业下个十年必做的功课。
以上关键法律措施的落地，有赖于企业做好商业交易管理功课；每家企业有必要请法律顾问指导，从洽谈签署到账款清结，并规范作业。
若没有法律顾问/或法律顾问无法提供前述精细梳理和指导支持；
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（封面图源自网络）