近日,两家股份制商业银行信用卡中心分别收到监管部门的武汉要账公司罚单,主要缘由均是信用卡催收严重不审慎。尽管监管部门没有就此事透露更多细节,但是“严重不审慎”这一措辞已经暴露出部分商业银行在信用卡催收管理上存在短板,应引起高度关注。
依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条规定,银行业金融机构出现严重违反审慎经营规则等情形的,由国务院银行业监督管理机构责令改正,并处20万元以上50万元以下罚款。每家银行被罚80万元,显然已超过罚款上限,想必银行在信用卡催收方面问题不小。监管部门向违规银行亮红牌的同时,释放出一个信号,那就是催收不当必被罚。
所谓信用卡催收行为,是指当持卡人违反了武汉讨债公司信用卡相关合同或服务协议,逾期未偿还信用卡的本金、利息等债务时,为督促债务人履行合约所开展的有关提醒、催告行为。信用卡催收本身并没有问题,银行通过合理合法的催收,既能减少资产损失,又能通过对逾期持卡人资料、行为分析,为后续信用卡目标客群筛选提供参考依据,是降低信贷风险的有效之举。反过来看,假如金融消费者按时把欠款归还银行,就不会发生催收行为。
在实际生活中,总有少数持卡人只顾享受信用卡透支便利,却不愿承担诚实守信之责,恶意欠款不还。欠债还钱受到法律支持,按照信用卡使用规则,若长期不还欠款会生成滞纳金和利息,严重者将构成恶意骗贷甚至面临牢狱之灾。因此,银行向少数欠账不还者解释清楚逾期的后果是有必要的,在合理合法范围内进行债务催收也是可行的。
但是,近年来,因为信用卡催收行为不当引发不少乱象,金融消费者对此广为诟病。比如,在不该催收的时间,反复致电催收,对债务人的家人、朋友等进行催收等。还有个别银行把催收事项委托给第三方,催收人为尽快拿到佣金,不惜通过不适宜的言辞与债务人进行沟通。如此种种催收不当行为,滋生了武汉催账公司“代理维权”“修复征信”等黑产,加重了金融消费者的精神和心理负担。
信用卡催收乱象频发,说到底与部分银行机构不作为、乱作为有关。当前,部分银行已经吃了罚单,更要静下心来查找原因,尽快理顺信用卡管理与催收的关系。一方面,在信用卡发放管理上避免过度借贷营销,要加强消费者授信能力、还款能力等方面的综合评估,从源头上降低发卡风险;另一方面,在催收前应采取适当方式提醒债务人,督促债务人履行债务清偿责任。对于催收外包业务更要审慎实施,从质检、监督、问责等方面督促其合规催收。
对监管部门而言,既要保护好金融消费者的合法权益,又要保护好金融机构的合法权益,这需要完善的监管制度来支撑。近期,银保监会就《银行保险机构消费者权益保护管理办法》公开征求意见,从规范营销催收行为、第三方合作机构管理等方面为市场各方立起了规矩。从监督管理角度看,明确对同类业务、同类主体统一标准、统一裁量,有利于打击侵害消费者权益的乱象和行为。
(荆季)